Bolån

Bolån 2025 – jämför bästa bolånen & räntorna i Sverige

Att köpa bostad är ofta livets största affär. De flesta behöver ta ett bolån online för att finansiera sitt köp – oavsett om det gäller villa, bostadsrätt eller fritidshus. Genom att jämföra bolån från olika banker och långivare kan du spara tiotusentals kronor över lånets livstid.

På Bankpunkten hittar du information om bolåneräntor, amorteringskrav, kontantinsats och lånelöften. Vi guidar dig steg för steg till hur du hittar det bästa bolånet för just din situation.

Behöver du ha hjälp med att räkna på ditt bolån? Använd vår bolån kalkylator.

Genom att jämföra olika lånalternativ och förstå de olika valmöjligheterna kan du göra ett smart och informerat beslut när du ansöker om ditt huslån.

Vad är ett bolån och hur fungerar det?

Ett bolån – ibland kallat bostadslån eller huslån – är ett lån du tar för att kunna köpa en bostad. Det kan handla om villa, radhus, bostadsrätt eller fritidshus. Eftersom bostäder ofta kostar flera miljoner kronor är det få hushåll som kan finansiera köpet kontant, och därför blir bolånet ett nödvändigt verktyg för de flesta som vill äga sitt hem.

Ett bolån fungerar så att banken eller långivaren lånar ut pengar till dig mot att bostaden används som säkerhet (pant). Om du inte kan betala tillbaka lånet kan banken i sista hand kräva bostaden som återbetalning.

Hur mycket kan man låna med bolån?

I Sverige gäller det så kallade bolånetaket, som innebär att du får låna högst 85 % av bostadens marknadsvärde. Resterande 15 % måste finansieras med en kontantinsats.

Exempel:

• Bostadens pris: 3 000 000 kr
• Bolån (85 %): 2 550 000 kr
• Kontantinsats (15 %): 450 000 kr

Banken kan också erbjuda ett blancolån (privatlån) för att täcka kontantinsatsen, men räntan blir då betydligt högre än på själva bolånet.

Hur betalar man tillbaka ett bolån?

Ett bolån består av två delar:

• Ränta – kostnaden du betalar för att låna pengarna. Räntan kan vara rörlig (3-månadersränta) eller bunden (1–10 år).
• Amortering – återbetalning av själva skulden. Amorteringskraven i Sverige bestäms av Finansinspektionen och beror på belåningsgrad och skuldkvot.

Vad påverkar din bolåneränta?

Din ränta avgörs av flera faktorer:

• Din kreditvärdighet (inkomster, skulder, betalningsanmärkningar)
• Belåningsgraden på bostaden
• Bostadens värde och marknadsläget
• Bankens egna prissättning och konkurrensläge

Bankerna publicerar ofta både listränta (officiell ränta) och snittränta (genomsnittet kunder faktiskt betalar).

Skillnaden mellan bolån, huslån och bostadslån

Begreppen används ofta synonymt, men i praktiken är det samma sak:

• Bolån – vanligaste termen i Sverige.
• Bostadslån – används ofta av banker i marknadsföring.
• Huslån – används när det handlar om villa, fritidshus eller tomt.

Alla dessa lån följer samma regelverk med bolånetak, kontantinsats och amorteringskrav.

Jämför bolån från banker & långivare

En av de viktigaste sakerna att tänka på när du ska ta ett bolån är att jämföra olika alternativ. Det finns många olika långivare och banker som erbjuder bolån, och det är viktigt att du hittar det bästa alternativet för dig och din ekonomiska situation.

Det kan vara frestande att bara gå till din nuvarande bank och ansöka om ett lån, men genom att jämföra olika alternativ kan du spara pengar och hitta det bästa bolånet för dig.

Genom att jämföra bolån online kan du spara tusentals kronor varje år.

Varför ska man jämföra bolån?

• Olika räntor – skillnaden mellan bästa och sämsta erbjudandet kan vara flera procentenheter.
• Snitträntan skiljer sig – banker har olika förhandlingsmarginaler.
• Villkor & avgifter – uppläggningsavgift, amorteringskrav och flexibilitet kan variera.
• Förhandlingsmöjlighet – om du visar upp erbjudanden från andra banker ökar chansen att få en lägre ränta hos din egen bank.

Bank eller låneförmedlare – vad är bäst?

• Direkt via banken: Du får ett erbjudande baserat på bankens egna villkor. Passar om du redan har flera tjänster hos banken och vill samla allt på ett ställe.
• Låneförmedlare (t.ex. Lendo, Compricer): Med en ansökan jämför du bolån hos flera långivare. Endast en kreditupplysning görs, men du kan få flera erbjudanden att välja mellan.

Tips: Använd gärna en låneförmedlare först för att skapa konkurrens, och ta sedan med erbjudandena till din egen bank för att pressa räntan ytterligare.

Vad ska man jämföra?

När du jämför bostadslån i Sverige bör du titta på:

• Ränta: Jämför både listränta och snittränta.
• Lånebelopp: Passar långivarens maxbelopp din bostadsbudget?
• Löptid & amorteringskrav: Hur lång tid har du på dig att betala av?
• Avgifter: Uppläggningsavgift, aviavgifter och andra dolda kostnader.
• Flexibilitet: Kan du lösa lånet i förtid eller flytta bolånet enkelt?

Exempel: så mycket kan du spara

En bostad på 3 000 000 kr med 2 550 000 kr i bolån (85 % belåning):

• Ränta 4,5 % → ca 9 560 kr i månadsränta
• Ränta 3,5 % → ca 7 440 kr i månadsränta

Skillnad: 2 120 kr per månad eller över 25 000 kr per år.

Det visar varför det är så viktigt att jämföra bolån online innan du bestämmer dig.

Kort sammanfattning om att jämföra lån

• Jämför alltid bolån från flera banker och låneförmedlare.
• Snittränta är ofta mer relevant än listränta.
• Små skillnader i ränta kan ge stora besparingar.
• Använd en låneförmedlare för att skapa konkurrens och pressa villkoren.

Bolånets villkor: ränta, avgifter och amortering

När du ansöker om ett bolån online är det viktigt att förstå alla villkor som styr din månadskostnad och totala lånekostnad. Det handlar inte bara om att hitta den bästa bolåneräntan – även avgifter, amortering och övriga kostnader påverkar.

Räntan – den största kostnaden

Räntan är den avgift du betalar för att låna pengar från banken. Det finns två huvudtyper:

• Rörlig ränta (3-månadersränta): Räntan kan ändras flera gånger per år och följer marknadsräntan. Fördelen är att du kan dra nytta av lägre räntor, men nackdelen är risken för räntehöjningar.
• Bunden ränta: Räntan låses på 1–10 år. Det ger trygghet och förutsägbar månadskostnad, men du missar räntefall och kan få betala ränteskillnadsersättning om du vill lösa lånet i förtid.

Tips: Många väljer att dela upp lånet i en rörlig del och en bunden del för att sprida risken.

Amortering – återbetalningen av skulden

Utöver räntan måste du amortera, dvs. betala av själva lånebeloppet. Finansinspektionens amorteringskrav gäller alla nya bolån i Sverige:

• Belåningsgrad > 70 % → amortering minst 2 % per år.
• Belåningsgrad 50–70 % → amortering minst 1 % per år.
• Skuldkvotskrav: Har du lån som överstiger 4,5 gånger din årsinkomst → amortering +1 %.

Exempel:

• Bolån: 2 500 000 kr
• Belåningsgrad: 75 %
• Amortering: 2 % = 50 000 kr/år (ca 4 170 kr/mån).

Avgifter – mer än bara ränta

Flera banker och långivare tar ut olika avgifter kopplade till ditt bolån:

• Uppläggningsavgift: Engångsavgift för att starta lånet (0–1 500 kr).
• Avi- och administrationsavgifter: Löpande avgifter för avisering och hantering (ofta 0–50 kr/mån).
• Pantbrev: Om bostaden saknar pantbrev måste du betala 2 % av lånebeloppet i stämpelskatt + avgift.
• Övriga kostnader: Försäkringar (låneskydd, bostadsförsäkring) kan påverka den totala kostnaden.

Att bara titta på räntan ger därför inte hela bilden – du behöver räkna på totalkostnaden för ditt bolån.

Räkna på ditt bolån

Genom att använda Bankpunktens bolånekalkylator kan du simulera olika scenarier:

• Se månadskostnaden vid olika räntor.
• Lägg till amortering och avgifter.
• Jämför om bundet eller rörligt lån blir mest fördelaktigt.

På så sätt får du en realistisk bild av hur dyrt ditt bolån faktiskt blir.

Binda eller flytta bolån – vad lönar sig?

När du har tagit ett bolån online eller via banken kommer nästa stora fråga: ska du binda bolåneräntan för trygghet eller ha en rörlig bolåneränta för flexibilitet?

Och om din bank inte längre erbjuder konkurrenskraftiga villkor – kan du spara pengar på att flytta bolånet till en annan bank?

Vad innebär att binda bolånet?

Att binda bolånet innebär att du låser in räntan under en bestämd tid, vanligtvis mellan ett och tio år. Detta kan vara ett bra alternativ om du vill ha en förutsägbar månadskostnad, men det innebär också att du inte kan dra nytta av eventuella sänkningar av räntan under den här perioden.

Fördelar med bunden ränta:

• Ger trygghet och förutsägbar månadskostnad.
• Bra vid stigande ränteläge.
• Enklare att planera privatekonomin långsiktigt.

Nackdelar med bunden ränta:

• Du missar eventuella räntefall.
• Om du vill lösa eller flytta lånet i förtid kan du få betala ränteskillnadsersättning.
• Mindre flexibilitet om du vill byta bank.

Vad innebär rörlig bolåneränta?

En rörlig bolåneränta (ofta kallad 3-månadersränta) följer marknadsräntorna och kan justeras flera gånger per år.

Fördelar med rörlig ränta:

• Historiskt sett oftast billigare på lång sikt.
• Du kan dra nytta av räntefall.
• Lättare att flytta lånet eller lösa det i förtid utan höga avgifter.

Nackdelar med rörlig ränta:

• Risk för plötsliga räntehöjningar → högre månadskostnad.
• Kan skapa osäkerhet i hushållsekonomin.

Flytta bolån – när lönar det sig?

Att flytta bolån innebär att du byter bank eller långivare för att få en bättre ränta eller villkor på ditt lån. Detta kan vara en smart strategi om du har hittat ett bättre alternativ på marknaden, men det kan också innebära extra kostnader som du måste tänka på.

Det är viktigt att göra en noggrann kalkyl av kostnaderna för att flytta ditt lån för att se om det verkligen är värt det för dig.

Exempel:

• Bolån 2 500 000 kr
• Ränta nuvarande bank: 4,5 %
• Ränta ny bank: 3,8 %

→ Du sparar ca 1 450 kr per månad (över 17 000 kr per år).

Att tänka på vid byte:

• Kontrollera om du har bunden ränta (kan kosta ränteskillnadsersättning).
• Jämför snitträntor och erbjudanden från flera banker.
• Använd en låneförmedlare för att få flera alternativ på en gång.

Kombination – dela upp bolånet

Ett populärt alternativ är att dela upp lånet i två delar:

• En del med bunden ränta för trygghet.
• En del med rörlig ränta för flexibilitet.

På så sätt minskar du risken samtidigt som du kan dra nytta av framtida räntesänkningar.

Kostnader vid bolån

När du tar ett bolån i Sverige är det lätt att fokusera enbart på räntan. Men utöver räntan tillkommer flera andra kostnader som kan påverka din totala lånekostnad.

Därför är det viktigt att du ser till hela kostnadsbilden när du jämför bolån online och räknar på bostadslånet.

Vilka kostnader ingår i ett bolån?

Ett bolån består främst av tre delar:

1. Ränta – den största kostnaden och avgiften du betalar för att låna pengar.
2. Amortering – återbetalningen av själva lånebeloppet (huvudskulden).
3. Övriga avgifter och engångskostnader – t.ex. pantbrev, uppläggningsavgift, aviavgifter.

Alla dessa kostnader kan skilja sig mellan olika banker, så det är viktigt att jämföra villkoren.

Tabell på kostnader som kan tillkomma när man tecknar ett bolån

Att teckna ett bolån är en stor affär och det är viktigt att man har koll på de olika kostnaderna som kan uppstå under processen.

Här är en tabell över vanliga kostnader som kan tillkomma när man tecknar ett bolån:

Dessa kostnader kan variera beroende på vilken bank eller långivare man väljer att ta lånet från. Det är alltid viktigt att noga undersöka de olika kostnaderna innan man tar ett beslut om att teckna ett bolån.

Exempel: totala kostnader för ett bolån

Anta att du köper en bostad för 3 000 000 kr och lånar 2 550 000 kr (85 %).

• Ränta: 4 % → ca 8 500 kr/mån
• Amortering: 2 %/år → ca 4 250 kr/mån
• Pantbrev: ca 51 000 kr (engångskostnad)
• Lagfart: ca 45 000 kr (engångskostnad vid villa)

Utöver månadskostnaderna måste du alltså även räkna in engångsavgifter på över 90 000 kr.

Tips för att sänka bolånekostnaderna

• Jämför räntor hos flera banker och långivare.
• Förhandla – snitträntan är ofta lägre än listräntan.
• Flytta bolånet om du hittar bättre villkor.
• Undvik onödiga avgifter (aviavgifter, försäkringar du inte behöver).
• Använd en bolånekalkylator för att se totalkostnaden över tid.

Gröna bolån – lägre ränta med energieffektiva val

Ett annat alternativ som kan vara värt att titta på är gröna bolån. Dessa lån är utformade för att hjälpa dig att göra ditt hem mer energieffektivt och miljövänligt.

De kan ge dig en lägre ränta eller bättre villkor om du exempelvis installerar solpaneler, byter ut din uppvärmning eller genomför andra miljöförbättrande åtgärder i ditt hem.

Om du är intresserad av att minska din klimatpåverkan och spara pengar på samma gång kan ett grönt bolån vara ett utmärkt val för dig. Det skall dock tilläggas att alla banker inte erbjuder “gröna bolån”.

Vad är ett grönt bolån?

Gröna bolån ges till bostäder som:

• Har energiklass A eller B enligt energideklarationen.
• Är nyproducerade med energieffektiva standarder.
• Har genomgått en renovering eller investering som förbättrar energieffektiviteten (t.ex. solceller, bergvärme, energieffektiva fönster).

Bankerna ställer olika krav, så kontrollera alltid vad som gäller för just din långivare.

Exempel: så mycket kan du spara med Gröna Bolån

• Vanligt bolån 2 500 000 kr med ränta 4,5 % → ca 9 375 kr/mån i räntekostnad.
• Grönt bolån 2 500 000 kr med ränta 4,3 % → ca 8 958 kr/mån.

Skillnad: 417 kr/mån eller 5 000 kr/år. På 10 år blir det över 50 000 kr i besparing.

Så ansöker du om grönt bolån

1. Kontrollera din bostads energideklaration (klass A–G).
2. Uppfyller bostaden kraven (oftast A eller B)? → Kontakta din bank.
3. Ansök om grönt bolån online eller via bankkontor.
4. Skicka in dokumentation (energideklaration eller certifikat).

Lånelöfte & förhandsbesked

Innan du börjar gå på visningar eller delta i budgivningar är det klokt att ansöka om ett lånelöfte. Ett lånelöfte, ibland kallat förhandsbesked, är bankens bedömning av hur mycket du kan få låna till din framtida bostad.

Det fungerar som en säkerhet för både dig och mäklaren – du vet på förhand hur mycket du kan bjuda, och säljaren ser att du är en seriös köpare.

Banken brukar då säga exakt hur mycket du kan få låna för ditt köp, bostaden du köper får kosta mer än så men du kommer inte att få mer pengar än vad banken har sagt att du ska få.

Utöka bolån med blancolån

Om du köper något som är dyrare får du betala mellanskillnaden själv, det kommer inte banken att göra. Alternativt kan du täcka denna mellanskillnad med ett blancolån.

Få lånelöfte innan du har hittat en bostad

Det kan vara en bra idé att skicka in en ansökan innan du har hittat en bostad, då ser du hur mycket banken är bered att låna ut till dig och du vet då vilka bostäder du kan leta efter.

I lånelöftet brukar banken också ange hur långt du kan sträcka dig om det blir budgivning om bostaden, du kan självklart inte sträcka dig hur långt som helst. Det finns gränser för hur mycket banken kommer att betala. Väljer du något dyrare får du som sagt betala mellanskillnaden själv.

Vad är ett lånelöfte?

• Ett lånelöfte är ett preliminärt besked från banken om hur mycket du kan låna.
• Bedömningen baseras på din inkomst, skulder, kredithistorik och betalningsförmåga.
• Lånelöftet är inte bindande men fungerar som en indikation på din maximala lånegräns.

Lånelöften är normalt giltiga i 3–6 månader.

Hur fungerar ett förhandsbesked?

• Banken gör en kreditupplysning och bedömer din ekonomi.
• Du får ett besked om lånebelopp och eventuella villkor.
• När du hittar en bostad kan du omvandla förhandsbeskedet till ett faktiskt bolån online.

Varför är lånelöfte viktigt?

• Budgivning: De flesta mäklare kräver lånelöfte för att du ska få delta.
• Trygghet: Du vet vilken prisklass du kan hålla dig till.
• Snabbhet: Du kan agera direkt när rätt bostad dyker upp.

Exempel på lånelöfte

Anna och Erik vill köpa en bostadsrätt för ca 3 000 000 kr.

• Deras inkomster och skulder ger ett lånelöfte på 2 550 000 kr.
• Med en kontantinsats på 450 000 kr (15 %) vet de exakt hur mycket de kan bjuda i budgivning.

Hur mycket bolån kan jag få i lånelöfte?

När du ansöker om ett lånelöfte så är det några saker som banken alltid kontroller innan de ger dig ett besked. De gör en kreditupplysning och kollar om du har några tidigare betalningsanmärkningar.

De kollar också på vilka inkomster du har och hur hög din betalningsförmåga är. De vill helt enkelt vara säkra innan de lovar något eftersom de inte vill förlora sina pengar.

Vad händer om du får avslag?

Om banken nekar ett lånelöfte beror det ofta på:

• För hög skuldsättning.
• Låg inkomst i förhållande till bostadens pris.
• Betalningsanmärkningar eller svag kreditvärdighet.

Tips: Har du svårt att få lånelöfte kan du öka dina chanser genom att minska andra skulder, ansöka tillsammans med partner eller spara ihop en större kontantinsats.

Dessutom hjälper det att göra en förfrågan till olika banker då alla inte har samma kreditregler för att ge ut lån.

Lånelöfte är inte bindande för banken

En viktig sak att ha i åtanke är att ett lånelöfte inte är bindande. Banken har rätt att vägra dig ett bolån trots att du har ett lånelöfte men det är ovanligt att de gör det.

Om de gör det beror det för det mesta på två anledningar. Den första anledning är att din ekonomiska situation har ändrats. Du kanske har blivit arbetslös, fått en annan lön eller så har något annat hänt.

Om din ekonomiska situation har försämrats är det inte säkert att banken är villiga att låna dig pengar eller ett lika högt belopp. Var därför väldigt noga med att meddela banken om din ekonomiska situation skulle ändrats innan du skriver ett kontrakt, du vill inte skriva på för att sedan inte få ett bolån.

Den andra anledning till varför banken skulle neka ett bolån trots lånelöfte är att de inte tycker att bostaden duger som säkerhet.

Kontakta därför alltid banken om vilken bostad du vill köpa innan du skriver på något kontrakt. Annars kan det mycket väl sluta med att du fastnar i ett kontrakt utan ett bolån.

Detta brukar dock inte vara ett problem på den svenska marknaden som har en stabil bostadsmarknad. Ett lånelöfte brukar oftast ges ut med en giltlighet om 3 månader.

Kort sammanfattning om lånelöfte

• Ett lånelöfte är ett preliminärt besked om hur mycket du kan låna.
• Krävs ofta för att delta i budgivningar.
• Gäller normalt i 3–6 månader.
• Ger trygghet och gör dig till en mer attraktiv köpare.

Kontantinsats och finansiering av insatsen

När du tar ett bolån i Sverige måste du enligt Finansinspektionens regler betala minst 15 % av bostadens pris i kontantinsats. Banken får alltså som mest bevilja ett bolån på 85 % av bostadens värde (bolånetaket).

Det innebär att du alltid behöver ha egna pengar, sparade medel eller annan finansiering för att kunna köpa bostad.

Hur mycket är kontantinsatsen?

Exempel:

• Bostadens pris: 3 000 000 kr
• Bolån (85 %): 2 550 000 kr
• Kontantinsats (15 %): 450 000 kr

Ju högre bostadens pris är, desto större blir kontantinsatsen du måste finansiera.

Kan man få bolån utan kontantinsats?

Ett bolån utan kontantinsats är inte tillåtet enligt svensk lag. Däremot finns alternativa sätt att finansiera insatsen:

• Blancolån (privatlån): Dyrare än bolån men kan användas för att täcka insatsen.
• Gåva eller lån från familj/släkt: Vanligt bland förstagångsköpare.
• Spara ihop i förväg: Det mest hållbara och billigaste alternativet.
• Försäljning av befintlig bostad: Många använder vinsten som insats till nästa köp.

Blacnolån används för att slippa betala denna kontantinsats med dina egna pengar. Många långivare erbjuder privatlån eller blancolån för kontantinsats, alltså att du för att låna pengar för att kunna betala en kontantinsats.

Om du inte har tillräckligt med pengar för att själv kunna betala en kontantinsats så kan det vara en riktigt bra idé att ta ett sådant lån.

Du bör dock vara försiktig när du kollar på lån till en kontantinsats. Om den bostad du kollar på kostar väldigt mycket kan denna kontantinsats nämligen bli väldigt hög vilket betyder att ditt andra lån kommer att bli högt.

Dessutom brukar inte dessa blancolån, eller privatlån, för kontantinsatsen ha en lika bra ränta som själva bostadslånet så det kan snabbt bli väldigt dyrt.

Innan du tar ett privatlån för att betala kontantinsatsen

Fundera över om du verkligen råd att betala tillbaka på två lån samtidigt. Har du inte det kan du snabbt få problem med både inkasso och kronofogden.

Då är det istället en smartare att kanske köpa en billigare bostad där du har råd att själv betala kontantinsatsen så att du slipper ta ett dyrt lån för att täcka denna kostnad.

Risker med att låna till kontantinsatsen

Att ta ett extra lån för kontantinsatsen innebär högre skuldsättning och kan bli kostsamt. Eftersom räntan på privatlån ofta är 5–15 %, blir det snabbt dyrare än själva bostadslånet.

Exempel:

• Kontantinsats 450 000 kr via privatlån på 10 år → ränta 8 % = ca 5 500 kr/mån.
• Utöver bolånet blir den totala månadskostnaden då mycket högre.

Tips för att finansiera kontantinsatsen smart

• Börja spara i tid, gärna i sparkonto eller fonder med låg risk.
• Se över möjligheten till hjälp från familj eller arv.
• Köp bostad i en prisklass där du klarar insatsen utan att behöva dyra blancolån.
• Använd Bankpunktens bolånekalkylator för att räkna ut hur stor insats som krävs.

Kort sammanfattning om kontantinsats

• Minst 15 % kontantinsats krävs vid bolån i Sverige.
• Bolån utan kontantinsats är inte tillåtet, men blancolån (privatlån) kan användas som komplement (dock dyrare).
• Det bästa är att spara ihop insatsen själv eller finansiera den via försäljning av tidigare bostad.
• En större kontantinsats ger dig ofta lägre ränta och bättre villkor på ditt bolån.

Bolåneräntor och snittränta

När du tar ett bolån är räntan den absolut viktigaste faktorn för din månadskostnad. Skillnaden mellan en hög och en låg ränta kan innebära tiotusentals kronor mer – varje år.

Därför är det avgörande att du förstår hur bolåneräntor fungerar och hur du kan jämföra dem på bästa sätt.

Vad styr bolåneräntan?

Din bolåneränta bestäms av flera faktorer:

• Din ekonomi: Inkomst, anställning, skulder och kreditvärdighet.
• Belåningsgrad: Ju lägre belåning (andel lån i förhållande till bostadens värde), desto lägre ränta kan du få.
• Bankens prissättning: Varje bank sätter sin egen ränta och kan ge individuella rabatter.
• Marknadsläget: När styrräntan höjs påverkas bolåneräntorna uppåt.

Listränta vs. snittränta

• Listränta: Bankens officiella ränta, fungerar som utgångspunkt.
• Snittränta: Den faktiska genomsnittsräntan som kunderna betalat senaste månaden.

Viktigt: Snitträntan är oftast lägre än listräntan. Den visar att det går att förhandla fram bättre villkor än bankens officiella erbjudande.

Mer om Snittränta på bolån

Snitträntan för bolån är den genomsnittliga räntan som låntagare betalar på sina bolån. Detta inkluderar både rörliga och fasta räntor, och kan variera mycket beroende på marknadsläget och vilka långivare som finns tillgängliga.

Det är viktigt att komma ihåg att snitträntan inte nödvändigtvis återspeglar vad du själv kommer att betala på ditt lån, eftersom din ränta kommer att baseras på din egen ekonomiska situation och kreditvärdighet.

Det går även att dela upp ditt bolån så att viss del av lånet är bundet på en viss period till en viss ränta, och en annan del är rörlig. Då blir snitträntan på just det totala lånet inte som en snittränta för bolån.

Rörlig ränta bolån

Ett rörligt bolån innebär att räntan på lånet kan ändras under låneperioden. Räntan baseras vanligtvis på den allmänna marknadsräntan, och kan ändras varje månad eller kvartal.

Det finns både för- och nackdelar med att välja en rörlig ränta på ditt bolån. En fördel är att du kan dra nytta av en lägre ränta om marknadsräntorna sjunker. En nackdel är att räntan kan öka om marknadsräntorna stiger, vilket kan göra ditt lån mycket dyrare.

Det kan även vara smart att välja en rörlig ränta till en början för att om möjligt hitta en bättre bunden ränta över tid, eller att binda en viss del av det totala bolånet.

Snittränta bolån 2025

De flesta svenska banker publicerar sin snittränta varje månad. Genom att jämföra dem kan du se vilken bank som erbjuder den bästa bolåneräntan 2025.

På BankPunkten har vi en speciell sida för snittränta bolån 2025 där vi uppdaterar nuvarande snitträntor.

Exempel: hur mycket påverkar räntan?

Bolån: 2 500 000 kr

• Ränta 4,5 % = ca 9 375 kr/mån i räntekostnad.
• Ränta 3,8 % = ca 7 917 kr/mån i räntekostnad.

Skillnad i kronor: 1 458 kr/mån eller 17 500 kr/år.

Bolån ränta jämför

När du ansöker om ett bolån är det viktigt att jämföra olika långivares räntor för att hitta det bästa erbjudandet.

En högre ränta kan kosta dig tusentals kronor mer under lånets löptid, så det lönar sig verkligen att titta runt, se och jämföra vad som finns tillgängligt.

Det finns många webbplatser och jämförelsetjänster där du kan jämföra olika långivares räntor för att hitta den bästa dealen.

BankPunkten är en av de bättre jämförelsehemsidorna för bolån och guidar dig till ett bra huslån.

Så får du bästa bolåneräntan

1. Jämför bolån online – använd Bankpunktens jämförelse för att se aktuella räntor.
2. Förhandla med banken – visa upp andra erbjudanden för att pressa räntan.
3. Sänk belåningsgraden – ju mer du betalar i kontantinsats, desto lägre ränta.
4. Öka din kreditvärdighet – undvik betalningsanmärkningar och minska andra lån.

Kort sammanfattning om räntor på bolån

• Bolåneräntan styrs av din ekonomi, belåningsgrad och marknadsläget.
• Jämför alltid både listränta och snittränta – det är snitträntan som visar vad kunder faktiskt betalar.
• Små skillnader i ränta kan spara dig tiotusentals kronor per år.
• Förhandla alltid för att få den bästa bolåneräntan.

Bolånekalkylator – räkna på ditt bolån

En bolånekalkylator är ett av de viktigaste verktygen när du planerar att köpa bostad. Genom att räkna på bolånet i förväg får du en tydlig bild av månadskostnaden och kan avgöra vilken bostad du faktiskt har råd med.

På Bankpunkten kan du använda vår bolånekalkylator online för att snabbt se hur räntor, amorteringar och avgifter påverkar din ekonomi.

En bolånekalkylator kan även hjälpa dig att jämföra olika lån och låneinstitut. Genom att ange information om dina önskemål kan du se vilka lånealternativ som är tillgängliga för dig och jämföra deras villkor och räntor.

Detta kan hjälpa dig att hitta det bästa alternativet för din ekonomiska situation. En bolånekalkylator kan även hjälpa dig att se hur din ekonomiska sitution kommer att se ut långsiktigt då du får ett fint diagram på dina månadskostnader över hela din låneperiod.

Varför använda en bolånekalkylator?

• Få en realistisk uppskattning av månadskostnaden.
• Jämför olika scenarier: rörlig eller bunden ränta, olika amorteringsnivåer.
• Se hur en räntehöjning skulle påverka din privatekonomi.
• Kontrollera om du klarar amorteringskrav och skuldkvotskrav.

Räkna på skuldkvotskrav

Med BankPunktens bolånekalkylator kan du även räkna på skuldkvotskravet som reglerar hur mycket man måste amortera på sitt lån. Med vår kalkylator kan du ange din egna extra amortering.

Exempel: räkna på bolån

Anta att du köper en bostad för 3 000 000 kr.

• Kontantinsats: 450 000 kr (15 %)
• Lånebelopp: 2 550 000 kr
• Ränta: 4 %
• Amortering: 2 %/år

Resultat:

• Ränta: ca 8 500 kr/mån
• Amortering: ca 4 250 kr/mån
• Totalkostnad: ca 12 750 kr/mån

Med en enkel justering av räntan till 3,5 % sjunker månadskostnaden med över 1 000 kr.

Planera din ekonomi med kalkylatorn

Att räkna på bolånet i förväg hjälper dig att:

• Sätta en realistisk budget för bostadsköpet.
• Undvika att köpa en bostad som är för dyr.
• Förbereda dig för räntehöjningar.
• Få bättre argument i förhandling med banken.

Amorteringskrav och skuldkvotskrav

I Sverige är bolån reglerade av Finansinspektionen (FI). Deras syfte är att minska hushållens skuldsättning och skapa en stabil bostadsmarknad. Därför finns det två centrala regelverk du behöver förstå: amorteringskravet och skuldkvotskravet.

Vad är amorteringskravet?

Amorteringskravet styr hur mycket du måste betala av på ditt lån varje år. Det baseras på belåningsgraden, dvs. hur stor del av bostadens värde som är belånat.

• Belåningsgrad över 70 % → amortering 2 %/år
• Belåningsgrad 50–70 % → amortering 1 %/år
• Belåningsgrad under 50 % → inget krav på amortering

Belåningsgrad = Bolånets storlek / Bostadens marknadsvärde

Vad är skuldkvotskravet?

Utöver amorteringskravet gäller skuldkvotskravet. Det innebär att om dina bolån överstiger 4,5 gånger din årsinkomst (före skatt), måste du amortera ytterligare 1 %/år.

Exempel:

• Hushållets årsinkomst: 600 000 kr
• Bolån: 3 000 000 kr
• Skuldkvot = 3 000 000 / 600 000 = 5,0

Eftersom skuldkvoten överstiger 4,5 måste hushållet amortera +1 % extra per år.

Exempel på amorteringskrav + skuldkvot

Bostadens värde: 3 000 000 kr
Bolån: 2 550 000 kr (85 % belåning)
Inkomst hushåll: 600 000 kr

• Belåningsgrad = 85 % → 2 % amortering/år
• Skuldkvot = 4,25 → ingen extra amortering

Årlig amortering = 51 000 kr (ca 4 250 kr/mån).

Om samma hushåll haft en inkomst på 500 000 kr istället:

• Skuldkvot = 5,1 → +1 % amortering
• Totalt amorteringskrav = 3 % = 76 500 kr/år (ca 6 375 kr/mån).

Kan man få undantag?

Ja, FI tillåter tillfälliga undantag från amorteringskravet vid:

• Tillfällig arbetslöshet
• Sjukdom
• Separation eller dödsfall

Banken gör alltid en individuell bedömning.

Varför är reglerna viktiga?

• Skyddar hushållen mot överskuldsättning.
• Gör det lättare att klara framtida räntehöjningar.
• Påverkar direkt din månadskostnad och hur dyr bostad du kan köpa.

Ränteavdrag på bolån

En av de största ekonomiska fördelarna med att ta ett bolån i Sverige är möjligheten till ränteavdrag. Det innebär att du får tillbaka en del av dina räntekostnader via skatten, vilket kan spara dig tusenlappar varje år.

Vad är ränteavdrag?

• Ränteavdrag innebär att du kan dra av en del av de räntor du betalar på ditt bolån i din deklaration.
• Avdraget gäller både för bolån och andra lån, men det är särskilt betydelsefullt för bostadslån eftersom räntorna ofta är höga.

Hur mycket kan man dra av?

Reglerna för ränteavdrag ser ut så här (2025):

• 30 % avdrag på räntekostnader upp till 100 000 kr per år.
• 21 % avdrag på räntekostnader över 100 000 kr per år.

Viktigt: Avdraget gäller per person. Är ni två som står på bolånet kan ni fördela räntekostnaderna mellan er för att maximera avdraget.

Exempel: ränteavdrag på bolån

Anna och Erik betalar totalt 90 000 kr i ränta på sitt bolån under året.

• 30 % av 90 000 = 27 000 kr → de får tillbaka denna summa via skatten.

Om räntan istället var 120 000 kr:

• 30 % av 100 000 = 30 000 kr
• 21 % av 20 000 = 4 200 kr
• Totalt avdrag = 34 200 kr

Hur gör man ränteavdraget?

• Banken rapporterar automatiskt in dina räntekostnader till Skatteverket.
• Uppgifterna syns i din deklaration.
• Du kan justera om du vill fördela räntan mellan flera låntagare (t.ex. i ett samboförhållande).

Varför är ränteavdrag viktigt?

• Sänker din effektiva bolåneränta.
• Gör det billigare att låna, särskilt för högbelånade hushåll.
• Är en av de största skatteförmånerna för svenska bostadsägare.

Fördelar & nackdelar med bolån

Att ta ett bolån är en av de största ekonomiska besluten du gör i livet. För de flesta i Sverige är det den enda möjligheten att köpa bostad.

Men som med alla lån finns det både fördelar och nackdelar du behöver känna till innan du bestämmer dig.

Fördelar med bolån

1. Möjlighet att köpa bostad
   De flesta hushåll skulle aldrig ha råd att köpa en bostad kontant. Med ett bolån kan du äga din bostad och samtidigt bygga upp ett eget kapital över tid.
2. Långsiktig investering
   Bostäder är ofta en stabil investering. Genom att amortera på ditt bolån ökar du ditt eget kapital i bostaden, vilket stärker din privatekonomi.
3. Lägre ränta än andra lån
   Eftersom bolånet har bostaden som säkerhet erbjuder banker ofta betydligt lägre ränta än vid privatlån eller kreditkortsskulder.
4. Ränteavdrag
   I Sverige kan du få tillbaka upp till 30 % av dina räntekostnader via ränteavdraget. Detta gör bolån mer förmånligt än andra låneformer.
5. Stabil boendesituation
   Att äga sin bostad innebär trygghet – du slipper hyreshöjningar och har kontroll över ditt boende.

Nackdelar med bolån

1. Hög skuldsättning
   Ett bolån innebär ofta flera miljoner i skuld, vilket kan skapa stress och göra dig sårbar om ekonomin förändras.
2. Risk för betalningssvårighete
   Om du förlorar jobbet, blir sjuk eller får ändrade inkomster kan det bli svårt att betala ränta och amorteringar.
3. Ränteförändringar
   Räntorna kan förändras snabbt. En räntehöjning på bara 1 % kan innebära tusentals kronor mer i månadskostnad.
4. Avgifter och engångskostnader
   Utöver räntan tillkommer pantbrev, lagfart och andra avgifter som kan bli dyra vid bostadsköp.
5. Risk för värdefall
   Om bostadsmarknaden sjunker kan bostaden bli mindre värd än ditt bolån. Detta kallas att ha en “hög belåningsgrad” eller vara “under vatten”.

Sammanfattning

Fördelar: Möjlighet att köpa bostad, långsiktig investering, låg ränta, ränteavdrag, trygghet.
Nackdelar: Hög skuldsättning, risk för betalningssvårigheter, räntehöjningar, extra avgifter, risk för värdeminskning.

Att ta ett bolån är i grunden en bra investering för framtiden, men det kräver planering och medvetna val.

Källor till detta innehåll

• Finansinspektionen bolån
• Svenska bankföreningen Bolån
• Konsumenternas Bolån
• Finansinspektionen om amorteringskrav och skuldkvot
• BankPunktens kalkylator bolån