Hur mycket kan jag låna?

Det beror på din inkomst, utgifter, belåningsgrad och bankens kreditbedömning. Använd kalkylatorn för att testa olika scenarier – justera pris, kontantinsats och ränta.

Räknar kalkylatorn med amorteringskraven?

Ja. Vi visar automatiskt miniminivåerna (1%/2% beroende på belåningsgrad) och eventuellt +1% vid hög skuldkvot. Du kan även ange en egen amortering.

Bunden eller rörlig ränta – vad ska jag välja?

Rörlig (rörlig/3-månaders) kan bli billigare på sikt men innebär högre risk. Bunden ger större förutsägbarhet. Testa båda alternativen i kalkylatorn och jämför månadskostnaden.

Varför skiljer sig bankernas besked från mina beräkningar?

Banker gör egna kalkyler med kalkylränta, interna regler och individuella bedömningar. Använd kalkylatorn som beslutsunderlag – det slutliga beskedet får du från banken.

Kan jag sänka min månadskostnad snabbt?

Förhandla räntan, jämför erbjudanden, amortera mer om utrymme finns och se över boendekostnader. Mindre justeringar kan ge stor effekt över tid.

Hur räknar man ut hur mycket man kan låna till bostad?

För att räkna ut hur mycket du kan låna till bostad brukar bankerna titta på din årsinkomst, din nuvarande skuldsituation och bostadens värde. En tumregel är att du kan låna upp till 85 procent av bostadens värde, men det kan variera beroende på din ekonomiska situation. Bankerna brukar också ta hänsyn till din ålder och anställningsform. Du kan räkna ut en ungefärlig summa genom att använda en lånekalkylator, men det är alltid bäst att ta kontakt med banken för en mer exakt bedömning.

Hur mycket kostar det att låna pengar till en bostad?

Kostnaden för att låna pengar till en bostad beror på flera faktorer, som exempelvis räntan, amorteringstakten och eventuella avgifter. Räntan på ett bolån brukar vara lägre än på ett vanligt lån, eftersom bostaden fungerar som säkerhet för lånet. Det kan också finnas olika typer av avgifter, som uppläggningsavgift eller aviavgift, som påverkar kostnaden. Amorteringstakten påverkar också kostnaden, eftersom en högre amortering innebär att du betalar av lånet snabbare, vilket kan minska de totala räntekostnaderna över tid.

Vilken amorteringstakt är bäst för mitt bolån?

Vilken amorteringstakt som är bäst för ditt bolån beror på din ekonomiska situation och dina långsiktiga mål. Om du vill bli av med skulden så snabbt som möjligt kan en högre amorteringstakt vara bäst för dig. Men om du har andra sparandeplaner eller vill ha en lägre månadskostnad kan en lägre amorteringstakt vara fördelaktig. Tänk på att en högre amorteringstakt innebär en högre månadskostnad, men också att du betalar mindre ränta över tid och därmed kan spara pengar.

Bolånekalkylator – räkna månadskostnad, ränta & amortering

Med vår bolånekalkylator kan du räkna ut din månadskostnad för bolån – inklusive ränta, amortering och boendekostnader. Kalkylatorn tar även hänsyn till amorteringskraven och skuldkvotsregeln när du vill.

Så använder du kalkylatorn:

Fyll i bostadens pris, kontantinsats och dina månatliga kostnader (t.ex. avgift och drift).
Välj bolåneränta och ange hushållets bruttoinkomst per år.
Välj om du vill amortera enligt minimikraven eller sätta en egen amortering. Du får direkt en tydlig sammanställning per månad samt en komplett amorteringsplan.

Vill du fördjupa dig i hur man räknar på bolån och hur du kan sänka din bolånekostnad? Scrolla ner till avsnitten under kalkylatorn – där går vi igenom allt steg för steg.

Räkna på bolån – så fungerar kalkylatorn

Vår bolånekalkylator räknar fram din totala månadskostnad baserat på lånebelopp (pris minus kontantinsats), ränta, amortering och övriga boendeutgifter.

Du kan även se hur kostnaderna fördelas mellan ränta, amortering och avgifter samt exportera en komplett amorteringsplan.

Snabbguide (3 steg)

• Ange bostadens pris och kontantinsats – kalkylatorn visar automatiskt lånebelopp och belåningsgrad.
• Fyll i ränta och hushållets årsinkomst – då kan vi visa om skuldkvotskravet påverkar din amortering.
• Välj amortering (minimikrav eller egen nivå) – se resultat per månad och per år, plus graf och amorteringsplan.

Vad påverkar din bolånekostnad?

Din totala bolånekostnad per månad styrs av flera faktorer som samverkar: räntan (rörlig eller bunden), hur mycket du lånar i förhållande till bostadens pris (belåningsgrad), kontantinsatsens storlek, amorteringsnivå enligt regler eller eget val, hushållets bruttoinkomst (skuldkvot), samt löpande boendekostnader som avgift och drift. Nedan går vi igenom de viktigaste delarna – med exempel och enkla tabeller.

1) Ränta (rörlig eller bunden)

Räntan är den största drivaren av månadskostnaden. En bunden ränta ger trygghet under bindningstiden, medan rörlig (3-mån) kan bli lägre eller högre över tid. Banker använder ofta en högre “kalkylränta” internt för att stresstesta att hushållet klarar framtida höjningar.

Exempel: lån 2 380 000 kr, avgifter 3 800 kr/mån, minimikrav amortering 2 %/år (≈ 3 967 kr/mån).

Scenario	Räntekostnad/mån*	Total första månaden**
Ränta 3,0 %	5 950 kr	≈ 13 717 kr
Ränta 3,5 %	6 942 kr	≈ 14 709 kr
Ränta 4,0 %	7 933 kr	≈ 15 700 kr
Ränta 5,0 %	9 917 kr	≈ 17 684 kr

* Räntekostnad ≈ lån × ränta / 12 (första månaden).
** Total = ränta + amortering (2 %/år) + avgifter (3 800 kr).

2) Belåningsgrad och kontantinsats

Belåningsgrad = lån / bostadens pris. Högre belåningsgrad ger både högre räntekostnad (du lånar mer) och skarpare amorteringskrav. En större kontantinsats sänker belåningsgraden och därmed kostnaden.

Belåningsgrad	Minimikrav amortering	Kommentar
> 70 %	2 % per år	Gäller tills belåningsgraden når ≤ 70 %
50–70 %	1 % per år	Gäller tills belåningsgraden når ≤ 50 %
≤ 50 %	0 % per år	Ingen minimi-amortering kvar

Obs: Överstiger skuldkvoten 4,5× bruttoårsinkomst tillkommer ytterligare +1 % amortering per år (se punkt 4).

3) Amorteringens nivå

Amortering minskar skulden och därmed framtida räntekostnader. Minimikraven räknas på ursprunglig skuld (inte kvarvarande). Väljer du högre egen amortering kan total kostnad kortsiktigt öka, men skulden sjunker snabbare.

Årlig amortering	På 2 400 000 kr
0 %/år	0 kr/mån
1 %/år	2 000 kr/mån
2 %/år	4 000 kr/mån
3 %/år	6 000 kr/mån

(Beloppen är avrundade. I kalkylatorn räknar vi exakt på dina siffror.)

4) Skuldkvot (lån / bruttoårsinkomst)

Skuldkvoten styr extra amorteringskrav. Om nya lån överstiger 4,5× hushållets bruttoinkomst per år tillkommer +1 % amortering per år.

Exempel: lån 2 700 000 kr och hushållsinkomst 600 000 kr → skuldkvot 4,5× (gränsfall).
Vid 2 800 000 kr blir skuldkvoten ≈ 4,67× → extra 1 % utlöses.

5) Boendekostnader (avgift och drift)

Utöver ränta och amortering tillkommer återkommande kostnader som påverkar “plånbokskostnaden” varje månad.

Kategori	Exempel
Avgift förening/övrigt	Bostadsrättsavgift, samfällighet, parkering
Driftskostnader	El, värme, vatten, sophämtning, försäkring, bredband

6) Bindningstid

Bindningstid är perioden din ränta ligger fast (t.ex. 1–5 år). I vår kalkylator används fältet också för att styra hur många år amorteringsplanen visas om amorteringen är 0 % – då ser du hur kostnaderna ser ut under din valda bindningstid, även om skulden inte minskar.

7) Avgifter och övriga villkor

Uppläggningsavgift, aviavgift, pant-/lagfartsrelaterade kostnader och eventuell ränteskillnadsersättning vid bryt av bunden ränta kan påverka helhetsbilden. De är ofta engångs- eller mindre löpande påslag men bör räknas in när du jämför banker.

Exempelkalkyl – helhetsbild

Förutsättningar: bostadspris 2 800 000 kr, kontantinsats 420 000 kr (15 %), lån 2 380 000 kr, ränta 3,5 % (bunden), avgifter 3 800 kr/mån, minimikrav amortering 2 %/år.

Ränta (första månaden): ca 6 942 kr
Amortering: ca 3 967 kr/mån
Avgifter: 3 800 kr/mån

Total första månaden: ~ 14 709 kr.
Första året: ränta ~ 83 300 kr, amortering ~ 47 600 kr, avgifter ~ 45 600 kr (summa ~ 176 500 kr). Amorteringen minskar skulden, vilket gradvis sänker räntekostnaden över tid.

När når du 70 %? Målet är skuld ≤ 1 960 000 kr (70 % av 2,8 mkr). Med 2 % amortering/år (≈ 47 600 kr/år) tar det ca 8 år och 10 månader. Därefter sjunker miniminivån till 1 %/år tills 50 % nås.

Snabba tips för lägre månadskostnad

Förhandla räntan (använd flera låneerbjudanden som jämförelse).
Öka kontantinsatsen om möjligt – lägre belåningsgrad sänker både ränta och amorteringskrav.
Amortera extra när ekonomin tillåter – skulden sjunker snabbare, räntedelen minskar.
Se över avgifter och drift (energieffektivisering, abonnemang, parkering, etc.).
Stresstesta själv: simulera 1–2 procentenheters högre ränta i kalkylatorn.

Obs! Regler för amortering och undantag kan ändras över tid. Kontrollera aktuella villkor med din bank och myndighetskällor. Kalkylatorn ger en uppskattning – faktiska villkor kan avvika.

Bolånekalkylator — Se detaljer över kostnader innan du ansöker om bolån till din drömbostad

Amorteringskrav och skuldkvot

Amorteringskravet styr minsta årliga amortering på nya bostadslån. Det baseras på belåningsgrad (hur mycket du lånar i förhållande till bostadens pris). Utöver det kan skuldkvoten (lån i förhållande till hushållets bruttoårsinkomst) utlösa +1 % extra amortering.

Snabb överblick

Belåningsgrad (LTV)
Formel: belåningsgrad = lån / bostadens pris.
Exempel: Pris 3 000 000 kr, lån 2 400 000 kr ⇒ belåningsgrad = 2 400 000 / 3 000 000 = 80 %.

Skuldkvot (LTI)
Formel: skuldkvot = lån / bruttoårsinkomst.
Exempel: Lån 2 400 000 kr, inkomst 600 000 kr ⇒ skuldkvot = 2 400 000 / 600 000 = 4,0×.

Minimikrav enligt belåningsgrad

Belåningsgrad (lån/pris)	Minsta amortering/år	Gäller tills…
> 70 %	2 %	belåningsgrad når ≤ 70 %
50–70 %	1 %	belåningsgrad når ≤ 50 %
≤ 50 %	0 %	—

Viktigt: Procentsatserna beräknas på ursprunglig skuld (startlånet), inte kvarvarande skuld.

Skuldkvot: när tillkommer +1 %?

Skuldkvot (lån / bruttoårsinkomst)	Extra amortering
> 4,5×	+1 % per år
≤ 4,5×	0 %

Gäller nya lån och utökningar. Den extra procenten läggs ovanpå belåningsgrads-kravet.

Så räknar du fram kravet (steg för steg)

Beräkna belåningsgrad ⇒ avgör basnivån (0/1/2 %).
Beräkna skuldkvot ⇒ om > 4,5× lägg till +1 %.
Summa krav = basnivå + ev. +1 %.
Månadsamortering = (krav% × ursprunglig skuld) / 12.

Exempel 1 – endast belåningsgrad styr

Pris: 2 800 000 kr
Kontantinsats (15 %): 420 000 kr
Lån: 2 380 000 kr
Belåningsgrad: 2 380 000 / 2 800 000 = 85 % ⇒ 2 %/år
Hushållets inkomst: 650 000 kr ⇒ skuldkvot = 3,66× (ingen +1 %)

Minimikrav: 2 % av 2 380 000 = 47 600 kr/år ⇒ 3 967 kr/mån.

När sjunker kravet till 1 %?
Målet är 70 % av priset = 1 960 000 kr.
Behöver amortera ned: 2 380 000 − 1 960 000 = 420 000 kr.
Med 2 %/år (47 600 kr/år) tar det ≈ 8 år och 10 månader.
Därefter gäller 1 %/år tills 50 % nås (1 400 000 kr).

Exempel 2 – skuldkvot utlöser +1 %

Pris: 3 000 000 kr
Lån: 2 550 000 kr (85 %) ⇒ bas 2 %/år
Inkomst: 550 000 kr ⇒ skuldkvot = 2 550 000 / 550 000 = 4,64× ⇒ +1 %

Minimikrav: 3 % av 2 550 000 = 76 500 kr/år ⇒ 6 375 kr/mån.

Vad händer när belåningsgraden sjunker?

Minimikravet prövas mot aktuell belåningsgrad – men procentsatsen tillämpas fortsatt på ursprunglig skuld.

Fas	Tröskel	Minimikrav (på ursprunglig skuld)
Start (hög belåningsgrad)	> 70 %	2 % (+ ev. +1 %)
Mellanläge	50–70 %	1 % (+ ev. +1 %)
Låg belåningsgrad	≤ 50 %	0 % (+ ev. +1 % om den fortfarande gäller*)

* Extra +1 % via skuldkvot kan kvarstå beroende på långivarens tolkning och regelverk för nya lån/utökningar. Kontrollera alltid med banken.

Vanliga följdfrågor amorteringskrav och skuldkvot

Räknas amortering på kvarvarande skuld?
Nej, minimikraven (1/2/3 %) räknas på ursprunglig skuld.
Kan jag amortera mer än kravet?
Ja. Egen högre amortering minskar räntedelen snabbare (lägre totalkostnad över tid).
Påverkar högre kontantinsats?
Ja. Lägre belåningsgrad kan sänka kravet från 2 % → 1 % → 0 %.
När försvinner +1 % från skuldkvot?
Den gäller vid nya lån/utökningar när skuldkvoten överstiger 4,5×. Fråga din bank hur de tillämpar regeln i just ditt fall.

Mini-kalkyl: hur mycket “kostar” +1 %?

Lån 2 400 000 kr

Utan +1 %: 2 %/år ⇒ 48 000 kr/år ⇒ 4 000 kr/mån
Med +1 %: 3 %/år ⇒ 72 000 kr/år ⇒ 6 000 kr/mån

Skillnad: +2 000 kr/mån i amortering (men skulden minskar snabbare).

Tips: Använd bolånekalkylatorn för att simulera din belåningsgrad och skuldkvot. Du ser direkt om kravet blir 0 % / 1 % / 2 % och om +1 % aktiveras, samt hur många år det tar att passera 70 % och 50 %.

Amorteringsplan & grafer – tolka resultatet

Översikt
Vår bolånekalkylator visar två saker: ett stapeldiagram för första året (månad för månad) och en amorteringsplan som listar varje månads betalning över tid. Tillsammans ger de en tydlig bild av hur ränta, amortering och övriga avgifter utvecklas.

Stapeldiagrammet (första året)

Vad du ser: För varje månad staplas tre delar: Amortering (blå), Ränta (röd) och Avgifter (grön). Summan av stapeln är din totala månadskostnad.
Så läser du trenden:
- Ränta (röd) brukar sjunka successivt när skulden minskar (gäller när amortering > 0 %).
- Amortering (blå) är normalt jämn per månad när du följer minimikraven (procent av ursprunglig skuld) eller anger en egen fast procentsats.
- Avgifter (grön) är konstanta per månad (föreningsavgift/drift).
Tips: Hovra med muspekaren för exakta belopp per komponent och månad. Om amorteringen är 0 % (t.ex. amorteringsfritt) blir räntedelen oförändrad och totalen i princip konstant över bindningstiden.

Amorteringsplanen (månad-för-månad)

Kolumnerna betyder:
- År/Månad: Tidpunkt för betalningen.
- Amortering: Hur mycket skulden minskar just den månaden.
- Ränta: Månadens räntekostnad (beräknas på kvarvarande skuld).
- Avgifter: Dina boenderelaterade månadsavgifter.
- Totalt: Amortering + Ränta + Avgifter (din totala utgift den månaden).
- Kvarvarande skuld: Vad som återstår efter betalningen.
Längd på planen:
- Vid amortering > 0 % fortsätter planen tills skulden når 0 (eller max 50 år som säkerhetsgräns).
- Vid 0 % amortering visas planen över din bindningstid (för att illustrera oförändrad skuld).
Tolkning: Följ hur kvarvarande skuld krymper, hur räntedelen minskar och hur totalen påverkas över tid. Du ser också när belåningsgradens trösklar (70 % och 50 %) passeras.

Exportera till Excel/Google Sheets (CSV)

Så fungerar exporten: Klicka Exportera CSV för att ladda ner filen. Den är semikolonseparerad och öppnas smidigt i Excel/Sheets eller andra verktyg.
Förslag på analyser:
- Skapa ett linjediagram på Kvarvarande skuld för att visualisera återbetalningstakten.
- Summera per år (t.ex. med SUMIFS/Pivot) för att jämföra årlig ränta och årlig amortering.
- Exportera flera scenarier (t.ex. olika räntor/egen amortering) och jämför total kostnad och tid till 70 %/50 % belåningsgrad.

Kom ihåg: Amorteringskrav (0/1/2 % + ev. +1 % skuldkvot) beräknas på ursprunglig skuld, medan räntan beräknas på kvarvarande skuld. Det gör att räntekostnaden sjunker över tid när du amorterar, även om amorteringen per månad är densamma.

amorteringskrav — Det är viktigt att du klarar av kraven för att betala tillbaka ditt bolån under en längre tid

Formel – så räknar vi månadskostnaden

Snabböversikt av symboler

S₀ = ursprunglig skuld (lånebeloppet)
Sₜ = kvarvarande skuld i början av månad t
i = årsränta (t.ex. 4 %)
r = månadsränta = i / 12
a = årlig amorteringsnivå (t.ex. 2 % enligt amorteringskravet)
C = boendekostnader per månad (t.ex. avgift + drift)

Steg för steg (rak amortering enligt kraven)

Månadsränta
r = i / 12
Ränta månad t: Ränta_t = S_t × r
Månadsamortering (fast belopp per år / 12)
Amortering per månad = (a × S₀) / 12
(Minimikraven beräknas på ursprunglig skuld. Exempel: 2 %/år ⇒ 2 % × S₀ / 12 per månad.)
Total månadskostnad
Total_t = Ränta_t + Amortering per månad + C
Uppdatera skulden
S_t+1 = max(0, S_t − Amortering per månad)

Exempel (första tre månaderna)

Antaganden

Bostadens pris: 3 000 000 kr
Kontantinsats: 600 000 kr ⇒ S₀ = 2 400 000 kr
Årsränta i: 4 % ⇒ r = 0,04/12 ≈ 0,003333
Amorteringsnivå a: 2 %/år (enligt krav) ⇒ a × S₀ / 12 = 4 000 kr/mån
Boendekostnader C: 3 800 kr/mån (avgift + drift)

Månad	Skuld i början (Sₜ)	Ränta (Sₜ × r)	Amortering	Avgifter	Total	Skuld efter
1	2 400 000	8 000	4 000	3 800	15 800	2 396 000
2	2 396 000	7 986,67	4 000	3 800	15 786,67	2 392 000
3	2 392 000	7 973,33	4 000	3 800	15 773,33	2 388 000

Tolkning: Räntedelen minskar lite varje månad när skulden sjunker. Amorteringen (4 000 kr/mån) är fast eftersom den baseras på ursprunglig skuld och vald årlig nivå (t.ex. 2 %).

Vanliga varianter & minnesregler

0 % amortering:
Total_t = Ränta_t + C och S_t förändras inte (skulden står stilla). I amorteringsplanen visas då perioden över din angivna bindningstid för att ge en realistisk horisont.
Extra 1 % vid hög skuldkvot (> 4,5× årsinkomst):
Lägg på 1 procentenhet till a (t.ex. 2 % → 3 %). Formlerna ovan gäller oförändrat.
När kravnivån sjunker (t.ex. från 2 % till 1 % när belåningsgrad passerar 70 %):
Den nya årliga nivån används för månadsamorteringen framåt. Räntedelen fortsätter alltid beräknas på kvarvarande skuld.

Viktigt att tänka på (disclaimer)

Bolånekalkylatorn ger en uppskattning och ersätter inte bankens kreditprövning eller personlig rådgivning. Regler, räntor och villkor kan ändras – kontrollera alltid aktuella villkor hos din bank.

Kalkylator Bolån

Ange uppgifter

Första året – fördelning per månad

Amorteringsplan

Jämför Bolån