När lönar sig ett samlingslån? Två räkneexempel

Ett samlingslån ger lägre kreditkostnad när kostnaden för det nya upplägget, inklusive relevanta avgifter och lösenkostnader, understiger kostnaden för att behålla skulderna. För samma kvarvarande kapital kan du jämföra totalt återbetalningsbelopp. Om du lånar extra pengar samtidigt blir jämförelsen missvisande.

Månadsbetalningen svarar på en annan fråga: hur belastas budgeten just nu? Den kan sjunka genom att skulden sprids över fler månader, även när du betalar mer sammanlagt. Läs därför båda resultaten innan du väljer bland samlingslånen.

Pedagogiskt räkneexempel, inte ett låneerbjudande. Det första befintliga lånet är 60 000 kr med 18 procent nominell årsränta och 35 kr månadsavgift. Det andra är 40 000 kr med 14 procent ränta och 25 kr månadsavgift. Båda har 36 månader kvar. Det nya annuitetslånet har 10 procent nominell ränta, 495 kr uppläggningsavgift som betalas separat och ingen månadsavgift. Räntorna antas oförändrade. Beloppen visas avrundade till hela kronor; slutbetalningen kan skilja sig från ordinarie betalning. Ingen skattereduktion, nya uttag eller lösenkostnader ingår.

I det första alternativet betalas samma skuld tillbaka på tre år. Den nya räntan är lägre än båda de gamla räntorna och månadsavgifterna försvinner. Trots uppläggningsavgiften blir den sammanlagda återbetalningen lägre i denna kalkyl.

Det är denna jämförelse som visar kostnadsminskningen i exemplet. I ett verkligt erbjudande behöver du även kontrollera eventuella lösenkostnader och att skuldsaldona är aktuella för den dag du byter. Byt inte ut en billig delskuld automatiskt om det nya lånets ränta blir högre för just den delen.

I åttaårsalternativet används samma lägre ränta, men antalet månader ökar från 36 till 96. Betalningen varje månad sjunker tydligt, samtidigt som den totala återbetalningen blir högre än för de befintliga lånen. Du betalar ränta under betydligt längre tid.

En sådan omläggning kan ge utrymme i en pressad budget, men den ska beskrivas som lägre månadsbelastning och högre total kostnad i detta scenario. Det är inte samma sak som en besparing. Undersök först om en kortare löptid ryms inom en hållbar budget.

Hämta aktuella lösenbelopp och återstående betalningsplaner. Ange nominell ränta och månadsavgift separat i verktyget. Använd inte den effektiva räntan som nominell ränta samtidigt som du lägger på samma avgifter igen, eftersom kostnader då kan räknas dubbelt.

Om dina befintliga lån löper ut olika månader kommer dagens totala månadsbetalning att minska när något lån är slutbetalt. Jämför därför återbetalningsplanerna och totalsummorna, inte bara den första månaden. Kalkylen är ett stöd; avtalen avgör den faktiska betalningen.

1. Samma kvarvarande skuld ingår i båda alternativen. Inget extra konsumtionslån blandas in.

2. Alla avgifter är med, inklusive sådana som betalas direkt vid bytet. Kontrollera lösenkostnader separat.

3. Du har först jämfört med liknande återstående tid och därefter prövat en längre löptid om det behövs.

4. Du vet vilka räntor som är rörliga och hur en högre ränta skulle påverka budgeten.

5. Du räknar inte med ränteavdrag för lån utan säkerhet från inkomstår 2026.

6. Du har en plan för att undvika nya uttag på gamla krediter efter omläggningen.

Fråga befintliga långivare om det går att omförhandla villkor eller få en tydligare betalningsplan. Undersök om du kan betala mer på en dyr delskuld utan att tömma den buffert du behöver för nödvändiga utgifter. Ett nytt lån är bara ett av flera möjliga sätt att hantera skulder.

Om betalningarna inte ryms i budgeten ens med rimliga ändringar, ta hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning. Guiden om låg kreditvärdighet tar upp hur du kan gå vidare efter ett avslag.

Jämför samlingslån och läs produktens aktuella villkor. Använd samlingslånskalkylatorn med dina egna skulder innan du tar ställning. Ett publicerat ränteintervall är inte ett personligt erbjudande.