Privatlånekalkylator

Med annuitetskalkylatorn kan du räkna på månadsbetalning, ränta, avgifter och totalbelopp. Ange nominell årsränta och lägg in avgifterna separat. Resultatet bygger på dina antaganden och är inte ett låneerbjudande.

Vad är ett annuitetslån?

Annuitet innebär ett jämnt betalningsbelopp för ränta och amortering vid oförändrad ränta och avtalad löptid. Räntedelen minskar när skulden sjunker, medan amorteringsdelen ökar. Hur stora delarna är från början beror på ränta och återbetalningstid; räntan behöver inte vara den största delen.

Om räntan ändras kan långivaren ändra betalningsbeloppet eller, beroende på avtalet, behålla beloppet och ändra löptiden. En annuitet är därför inte ett löfte om en oföränderlig framtida månadsutgift. Konsumenternas förklarar amorteringsmodellerna.

Så använder du kalkylatorn

1. Ange beloppet du lånar och antal månader till slutbetalning.
2. Fyll i nominell årsränta, inte effektiv ränta.
3. Ange uppläggningsavgift och eventuell månadsavgift.
4. Resultatet uppdateras direkt. Granska både månadsbetalningen och totalbeloppet.
5. Öppna betalningsplanen för att följa skulden eller exportera raderna som CSV.

Uppläggningsavgiften behandlas här som en separat betalning vid starten. Den räknas in i totala avgifter och totalbelopp men läggs inte till skulden. Om ditt avtal i stället finansierar avgiften behöver det upplägget räknas separat. Modellen antar lika långa månader, oförändrad nominell ränta och betalning i slutet av varje period.

Annuitetsformeln

A = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ).

• P är lånebeloppet.
• r är månadsräntan: nominell årsränta i decimalform delad med 12.
• n är antalet månader.
• A är månadsbetalningen för amortering och ränta, före månadsavgift.

Vid noll ränta används P / n. En årsränta på 8 procent skrivs som 0,08 i formeln och ger r = 0,08 / 12. Effektiv ränta beskriver ett samlat årligt kostnadsmått och ska inte sättas in som nominell ränta samtidigt som avgifterna läggs till.

Ett eget exempel med avgifter

Anta ett lån på 100 000 kronor, nominell årsränta 8 procent, 60 månaders återbetalning, 500 kronor i uppläggning och 25 kronor i månadsavgift. Inga extraamorteringar eller ränteändringar ingår.

Första månaden är räntan 666,67 kronor, amorteringen 1 360,97 kronor och avgiften 25 kronor. Skulden efter betalningen blir 98 639,03 kronor. Detta är en egen räkneillustration med antagna värden, inte villkor från en kreditgivare.

Vad händer vid kortare löptid?

Med samma belopp, ränta och avgifter men 36 månader blir ordinarie betalning 3 158,64 kronor och totalbeloppet 114 210,92 kronor. Det kräver större utrymme varje månad, men totalbeloppet blir 9 447,48 kronor lägre. Sista betalningen justeras för avrundning till ören.

Annuitet eller rak amortering?

Rak amortering

Vid rak amortering betalas lika mycket kapital varje period. Räntan läggs ovanpå och minskar när skulden minskar, om räntesatsen är oförändrad. För 100 000 kronor på 60 månader är den oavrundade amorteringen 100 000 / 60 kronor per månad. Den första betalningen blir högre än med annuitet vid samma positiva ränta och löptid.

Annuitet

Annuiteten fördelar betalningarna jämnare men minskar kapitalet långsammare i början. Vid samma lånebelopp, positiva ränta, betalningsfrekvens och löptid ger det större sammanlagd ränta än rak amortering. Avgifter och skilda avtalsvillkor behöver också jämföras.

Bedöm betalningsplanen som helhet

Ett jämnt planerat belopp

Ett jämnt beräknat månadsbelopp kan underlätta budgeten. Tabellen gör det möjligt att se hur mycket av betalningen som faktiskt minskar skulden. Prova också en högre ränta för att se vilket utrymme en förändring skulle kräva.

Lång löptid kan bli dyr

Att fördela betalningar över fler månader kan sänka månadsbeloppet och samtidigt öka ränta och löpande avgifter. Rörlig ränta gör framtida belopp osäkra. Extra amortering påverkar skulden, men hur betalning eller löptid ändras följer avtalet.

Läs och exportera betalningsplanen

Varje rad visar amortering, ränta, avgift, betalning och skuld efter betalningen. Diagrammet visar hur skulden utvecklas under den valda perioden. Exakta betalningsdelar finns i tabellen.

CSV-filen använder semikolon och svenska decimaltecken och kan öppnas i ett kalkylprogram. Uppläggningsavgiften finns i totalsumman, inte som en extra månadsrad.

Beräkningen avrundar ränta och betalningar till ören varje månad. Banker kan använda andra dagberäkningar eller betalningsdatum. Jämför därför med bankens egen betalningsplan. För bolån med amorteringskrav används vår bolånekalkylator, inte enbart annuitetsformeln.