Kalkylränta för bolån – så påverkar stresstestet din KALP

Två räntor svarar på två olika frågor

Den faktiska bolåneräntan används för att räkna på det du ska betala i det aktuella scenariot. Kalkylräntan används för att pröva hur ekonomin klarar en högre ränta. Båda behövs för att förstå hushållets marginal, men de ska hållas isär när du läser resultatet.

Bankens kreditprövning omfattar mer än ett räntetal. Inkomster, kostnadsantaganden, andra lån och den aktuella bostaden påverkar bedömningen. En egen kalkyl hjälper dig att förbereda frågor och kontrollera konsekvenser; den är inte ett lånelöfte.

Så mycket betyder en procentenhet

På ett oförändrat lån på 2 400 000 kronor motsvarar en procentenhet 24 000 kronor i ränta per år, eller 2 000 kronor per månad före möjlig skattereduktion. När räntan går från 4 till 7 procent ökar första månadens ränta från 8 000 till 14 000 kronor.

Om andra utgifter och amortering är oförändrade minskar marginalen med 6 000 kronor. Amorteringens storlek behöver kontrolleras separat: återbetalning av skuld är inte ränta, men båda posterna belastar månadens konto.

Det finns ingen gemensam ränta i Bankpunktens verktyg

KALP-kalkylatorn börjar på 7 procent som ett öppet räkneantagande. Du kan ändra nivån, exempelvis till den kalkylränta banken uppger för din ansökan. Vi beskriver inte förvalet som en aktuell regel för alla banker. Äldre bankrapporter kan förklara metoden, men ska inte användas som bevis för dagens exakta bankvillkor.

Räkna på samma hushåll i båda lägena

Fyll först i fullständiga utgifter. Kontrollera att transport, CSN, billån, barnomsorg och årsutgifter finns med. Om någon post saknas ser både den faktiska och den stresstestade marginalen bättre ut än hushållets ekonomi motiverar.

Spara ett grundscenario i KALP-kalkylatorn. Ändra sedan bara räntan eller lånebeloppet. Då blir det lätt att förstå vilken förändring som påverkar resultatet. Verktyget behåller inte uppgifterna på servern.

Skattereduktion är en separat effekt

Bankpunktens grundmarginal visar utbetalningar före möjlig skattereduktion. Den möjliga skatteffekten kan visas för sig och kräver bland annat tillräcklig skatt att reducera. Ett uppskattat skattebelopp sänker inte bankens krav på den månatliga betalningen.

Ta med frågor till banken

Fråga vilken kalkylränta och vilka levnadskostnader banken använder, hur olika inkomster behandlas och vilken amortering som ligger till grund för bedömningen. Ladda ner scenariot som PDF så att antagandena går att följa.

Läs också om levnadskostnader i KALP och möjliga förändringar vid negativ KALP. Använd bostadsutrymmeskalkylen för att undersöka hur pris och kontantinsats samverkar.